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防范互联网消费金融风险

作者:代桂霞、陈璐

跟着互联网在举世的飞速成长,传统的线下破费金融开始借助互联网技巧完成由线下向线上的快速转变与进级,形成互联网破费金融。互联网破费金融是破费金融与互联网技巧结合的产物,能够在必然程度上增补传统金融办事的不够,并可以大年夜大年夜提升传统破费金融的办事范围与效率。我国互联网破费金融主要有以下四种模式:电商平台模式、商业银行的线上破费金融模式、互联网破费金融公司模式和基于P2P平台的破费金融模式。这几种互联网破费金融,除了具有传统破费金融的额度小、较分散的特征之外,还具有互联网期间的新烙印,如高效性与便捷性兼备,用户以年轻人、中低收入群体为主,破费场景多样化等特性。

立异是经济成长的动力,而风险也会跬步不离。互联网破费金融在立异成长的同时,风险也更具独特点。第一是流动性风险。流动性充沛与反对定着金融业是否能够正常运行。传统金融每每采纳存款筹备金、风险拨备等轨制来包管金融机构的流动性,而互联网破费金融成长较快,多半平台尚未具备有效的应对资金外流的步伐,使得互联网破费金融行业面临着更大年夜的流动性风险。从近几年互联网破费金融平台倒闭、破产或跑路的环境来看,提现艰苦是这些平台面临的主要问题,这也恰是资金不够导致的流动性风险。第二是信用风险。根据风险的滥觞,互联网破费金融的信用风险可划分为平台本身的信用风险和资金需求方所导致的信用风险两类。前者主如果平台对用户谎报本企业的评级标准,使用信息纰谬称诱骗破费者投入资金。这类平台因为短缺第三方的监管,轻易导致投资者投本钱金遭受严重丧掉。后者则主如果由于互联网本身的虚拟性导致互联网破费金融平台很难经由过程收集买卖营业、社交和证实数据等来对破费者的还款能力与还款意愿进行准确判断而导致的风险。第三是操气势派头险。操气势派头险可以分为互联网金融内部节制操气势派头险和客户操气势派头险。内部风险是因为互联网破费金融平台本身内控体系的不完善,难以对日常经营历程中的突发事故和掉误进行有效预防,从而导致其内部节制风险爆发,给平台的成长带来丧掉。后者是由于客户的操作主如果经由过程在线完成,在加上短缺专业人士的指示,可能呈现账户被入侵、密码被盗等环境,给客户的资金安然带来了隐患。第四是司法风险。司法风险是因为我国针对互联网破费金融行业的司法条目还未健全造成的。从我国互联网破费金融的环境来看,司法风险主要体现为司执法例滞后的风险。因为我国互联网金融相关配套司法拟订速率无法跟上行业的成长速率,使得很多造孽分子使用司法破绽从事违法违规活动。第五是声望风险。我国互联网破费金融营业成长光阴短,人们对其认知程度相对较差,对互联网破费金融的有效开展造成了必然阻碍。互联网破费金融平台的信誉受多方面影响,如平台破绽、平台背景、收集畅性等均会潜在的低落互联网金融的信誉水平,晦气于企业平台的成长。总之,互联网破费金融风险的特性与传统金融比拟,风险的繁杂性更强,它在传统金融老例风险的根基之上,更因为互联网技巧带来的技巧性、虚拟性等特征,还具备了一些特殊性风险,如风险突发性更为迅速、风险破坏性增强更为严重、风险可控性变差和风险熏染性更为广泛等。

对付互联网金融风险,我们要针对互联网破费金融的运作模式、风险形成机理、风险传导机制等展开警备与治理。例如,在互联网破费信贷风险尚未裸露的环境下,基于用户以往的购买习气与数据,在进行风险识别时轻易受信息通报掉真的影响,潜在风险较大年夜,警备此类潜在风险的主要措施在于强化信用阐发与评估。而针对风险管控难度较大年夜的问题,可以经由过程借助相关软件来构建小我信用评分卡模型进行风险管控。只管今朝互联网破费金融营业在我国还不敷成熟,宏不雅情况与微不雅情况都还有待完善,但跟着海内互联网金融的赓续立异与政府的大年夜力支持,互联网破费金融仍旧具有较好的成长前景。(代桂霞、陈璐)

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